![\"\"](\"\/econoclaste\/wp-content\/uploads\/2007\/01\/banquier.jpg\")
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La presse<\/a> et la t\u00e9l\u00e9vision font l’\u00e9cho d’une r\u00e9cente \u00e9tude men\u00e9e par le magazine \u00ab\u00a0Mieux vivre votre argent\u00a0\u00bb et une association de consommateurs sur les tarifs bancaires<\/a>. Le ton g\u00e9n\u00e9ral des articles consiste \u00e0 critiquer ces banques dont les tarifs sont \u00ab\u00a0opaques\u00a0\u00bb puisque le prix des m\u00eames services varie dans des proportions consid\u00e9rables, parfois de un \u00e0 sept. Non seulement les tarifs varient \u00e0 l’int\u00e9rieur des m\u00eames banques mais les m\u00eames tarifs sont tarif\u00e9s de fa\u00e7on extr\u00eamement diverse selon les banques. Que le comportement des banques soit parfois contestable, sans doute; mais la pratique de tarifs diff\u00e9rents n’a rien de particuli\u00e8rement critiquable.<\/p>\n La critique de la discrimination tarifaire repose le plus souvent sur un raisonnement essentialiste : il existe un \u00ab\u00a0vrai prix\u00a0\u00bb des choses qui correspond \u00e0 leur co\u00fbt de production plus un b\u00e9n\u00e9fice raisonnable (sur ce point, les d\u00e9finitions individuelles varient…) pour le producteur. Le probl\u00e8me, c’est que le \u00ab\u00a0vrai co\u00fbt\u00a0\u00bb n’existe pas. Pour une compagnie ferroviaire, le passager qui entre dans le train au dernier moment avant le d\u00e9part ne g\u00e9n\u00e8re aucun co\u00fbt suppl\u00e9mentaire, puisque le train serait parti de toute fa\u00e7on; faut-il pour autant ne pas lui faire payer son billet? Non, car si cette pratique tarifaire \u00e9tait mise en place, tous les passagers se pr\u00e9senteraient au dernier moment.<\/p>\n N\u00e9anmoins, faire payer le m\u00eame prix \u00e0 tous les passagers n’est optimal pour personne. Consid\u00e9rons un train qui comporte 100 places; si le prix du billet est de 20\u20ac, il est rempli \u00e0 80%; si le prix du billet est de 15\u20ac, il est rempli \u00e0 100%. Si elle pratique un tarif unique, la compagnie ferroviaire pr\u00e9f\u00e9rera adopter le tarif de 20\u20ac qui lui rapporte un chiffre d’affaires de 1600\u20ac, contre 1500\u20ac avec un tarif \u00e0 15\u20ac.<\/p>\n Imaginons maintenant qu’elle puisse distinguer, parmi ses passagers, ceux qui sont pr\u00eats \u00e0 payer 20\u20ac et ceux qui ne paieront pas plus de 15\u20ac. Dans ce cas, elle fera payer les premiers passagers au prix fort et gagnera 1600\u20ac; elle fera payer moins cher les autres et s’ajoutera 300\u20ac de b\u00e9n\u00e9fice. C’est avantageux pour la compagnie, mais c’est aussi avantageux pour les passagers : les moins fortun\u00e9s d’entre eux – ceux qui ne peuvent pas payer cher – pourront voyager, ce qui n’\u00e9tait pas le cas avec un tarif unique.<\/p>\n N\u00e9anmoins il faut un moyen de distinguer ceux qui sont pr\u00eats \u00e0 payer cher et ceux qui n’y sont pas pr\u00eats. La SNCF a trouv\u00e9 une solution, qui est celle de l’\u00e2ge : avant 25 ans, et apr\u00e8s 60 ans, vous payez un certain prix; hors de ces tranches d’\u00e2ge, vous payez le double. Evidemment, ce n’est pas pr\u00e9sent\u00e9 comme cela, mais cela revient \u00e0 consid\u00e9rer que comme ceux qui ont entre 25 et 60 ans disposent en g\u00e9n\u00e9ral d’un pouvoir d’achat sup\u00e9rieur, ils peuvent payer. Une autre solution est celle qui est actuellement employ\u00e9e par Microsoft pour vendre son dernier syst\u00e8me d’exploitation; il n’y a pas moins de 8 tarifs diff\u00e9rents, avec 4 versions diff\u00e9rentes du logiciel diff\u00e9renci\u00e9es par la pr\u00e9sence ou l’absence de certaines caract\u00e9ristiques, et par les caract\u00e9ristiques de la licence du logiciel (version normale ou OEM). Vous voulez disposer de l’option cryptage ou bureau mobile? Vous voulez une interface graphique consommatrice de ressources? Microsoft consid\u00e8re que vous \u00eates pr\u00eat \u00e0 payer 150 euros de plus que l’acheteur d’une version familiale basique de son syst\u00e8me d’exploitation. Vous trouverez cela cher : mais faire payer plus cher ceux qui sont dispos\u00e9s \u00e0 payer plus est une forme de justice sociale, parce que ceux qui paient cher sont en g\u00e9n\u00e9ral ceux qui en ont les moyens.<\/p>\n C’est aussi pour cela que les passagers d’un m\u00eame avion paient des prix tr\u00e8s diff\u00e9rents, que selon la couleur vous paierez votre ordinateur Apple a un prix diff\u00e9rent, que certains constructeurs d’imprimantes ajoutent des puces pour ralentir certains de leurs mod\u00e8les qu’ils vendront au grand public. Ceux qui paient cher trouvent immanquablement cela injuste, et sont pr\u00eats \u00e0 tous les arguments indign\u00e9s, tendance \u00ab\u00a0vous les \u00e9conomistes vous ne comprenez rien \u00e0 la vie, moi je paie cher mais je suis une victime du grand capital\u00a0\u00bb pour l’expliquer (voir par exemple ce post<\/a> sur la discrimination tarifaire en mati\u00e8re t\u00e9l\u00e9phonique). Mais la r\u00e9alit\u00e9, c’est que ces pratiques sont en g\u00e9n\u00e9ral justes et efficaces<\/a>. Justes parce qu’elles font payer cher ceux qui en ont les moyens; et efficaces parce qu’en permettant d’offrir le service \u00e0 un plus grand nombre de personnes, elles tendent \u00e0 en abaisser le co\u00fbt moyen.<\/p>\n La contrepartie, \u00e9videmment, ce sont des tarifs assez opaques, pour \u00e9viter que ceux qui paient cher ne trouvent la technique qui leur permettra de payer moins cher : l’opacit\u00e9 tarifaire est un moyen assez classique de lever une barri\u00e8re pour identifier ceux qui n’ont pas envie de faire des efforts pour trouver le moyen de payer moins cher. C’est ce que l’on constate dans le cas des tarifs bancaires, ou le m\u00eame ensemble de services est tarif\u00e9 parfois 36 euros, parfois 272 euros. Mais ces simples chiffres montrent pr\u00e9cis\u00e9ment la justice du m\u00e9canisme; il y a des gens qui consid\u00e8rent que leur temps est tellement pr\u00e9cieux qu’en consacrer une partie \u00e0 \u00e9conomiser 236\u20ac n’est pas rentable; il est juste que leur revenu serve \u00e0 subventionner des bas tarifs pour d’autres utilisateurs. La Poste offre des tarifs tr\u00e8s avantageux pour les petits comptes, mais fait payer tr\u00e8s cher les incidents de paiement sur un compte-titres? C’est qu’ils ont identifi\u00e9 que les d\u00e9tenteurs de comptes-titres peuvent supporter des p\u00e9nalit\u00e9s \u00e9lev\u00e9es, contrairement aux simples d\u00e9tenteurs d’un compte courant. Il y a une certaine forme de justice dans le fait que les d\u00e9tenteurs de comptes de titres subventionnent les d\u00e9tenteurs de petits comptes.<\/p>\n En favorisant la comparaison des tarifs, le magazine \u00ab\u00a0mieux vivre votre argent\u00a0\u00bb contribue \u00e0 lever l’opacit\u00e9, donc \u00e0 r\u00e9duire les opportunit\u00e9s de discrimination tarifaire, et b\u00e9n\u00e9ficiera \u00e0 ceux qui actuellement paient des tarifs bancaires \u00e9lev\u00e9s. Mais sous couvert de d\u00e9fense du consommateur, le magazine avantage surtout ses lecteurs – ceux qui ont de l’argent, et se demandent comment mieux vivre avec.<\/p>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":" La presse et la t\u00e9l\u00e9vision font l’\u00e9cho d’une r\u00e9cente \u00e9tude men\u00e9e par le magazine \u00ab\u00a0Mieux vivre votre argent\u00a0\u00bb et une association de consommateurs sur les tarifs bancaires. 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